Lo esencial al primer golpe

Las principales entidades públicas ofrecen hoy préstamos personales en pesos de hasta $50.000.000 con plazos largos y cuotas débito automático. Banco Nación publica una línea hasta $50.000.000 y plazos de hasta 72 meses; la cuota no puede superar el 30% del haber del solicitante (iProfesional, 24/2/2026). Banco Provincia tiene un tope similar ($50.000.000) con plazos máximos de 60 meses y la misma afectación de ingresos del 30% (iProfesional, 24/2/2026).

Qué dicen las tasas (y cómo leerlas)

Las condiciones varían mucho según el paquete del cliente y el banco. En Banco Nación la oferta con paquete muestra una TNA (tasa nominal anual) de 68% y una TEA (tasa efectiva anual) de 93,76%, con un CFT (costo financiero total) en TEA de 151,67% (iProfesional, 24/2/2026). Sin paquete, la TNA pasa a 85% y la TEA a 127,33% (iProfesional, 24/2/2026). Banco Provincia publica una TNA de 91% y una TEA de 140,40%, con un CFT efectivo anual de 140,40%; la entidad da como ejemplo una cuota de $7.678,97 por cada $100.000 financiados a 60 meses (iProfesional, 24/2/2026).

Recordatorio técnico: TNA es una tasa nominal anual; TEA y CFT se expresan en términos efectivos anuales, por eso conviene fijarse en TEA/CFT para comparar costos reales entre ofertas.

Riesgos reales vs. percepción

La percepción suele ser “hay liquidez y puedo pagar con tarjeta o plan de financiación”. El riesgo real es que, con tasas efectivas anuales por encima del 90–140% (según el banco y el paquete), el costo del crédito puede ser muy alto en términos reales si la inflación se mantiene elevada. Además, los bancos suelen limitar el débito a un 30% del ingreso neto: pasar ese umbral puede comprometer pagos corrientes y gasto esencial.

Opciones sobre la mesa (y para quién sirven)

  • Tomar el crédito para inversiones productivas o bienes que mantengan valor (mudanza, reparación mayor, inversión en un negocio pequeño) puede justificarse si el retorno esperado supera el CFT.
  • Evitar usar crédito personal para consumo corriente o pago de deudas más caras sin antes reordenar finanzas: el costo acumulado puede ser mayor de lo pensado.
  • Si el objetivo es proteger ahorros de la inflación, no conviene reemplazar dólares por un crédito en pesos caro; mejor mantener parte en moneda dura y evaluar instrumentos indexados en pesos.

Pros y contras rápidos

  • Pros: acceso ágil a montos altos (hasta $50.000.000), plazos largos (60–72 meses) y opciones digitales de solicitud (Home Banking, apps) (iProfesional, 24/2/2026).
  • Contras: TEA y CFT elevados (ej.: TEA hasta 140,40% en Provincia), comisiones por precancelación en algunos casos (Banco Provincia cobra 4% si se paga antes de transcurrir la cuarta parte del plazo o 180 días) y la afectación de hasta 30% del ingreso (iProfesional, 24/2/2026).

Recomendaciones prácticas — qué puede hacer el lector ahora

  1. Calcular la relación cuota/ingreso real: no aceptar cuotas que, sumadas a obligaciones actuales, superen el 30% del ingreso neto. Verificar con la cuota ejemplo del banco (p. ej. $7.678,97 por $100.000 a 60 meses en Provincia) para dimensionar (iProfesional, 24/2/2026).
  2. Comparar CFT (efectivo anual) entre ofertas y con alternativas: cuotas del Banco Nación con paquete muestran CFT en TEA 151,67% vs. sin paquete CFT en TEA 168,26% — la diferencia importa al final del préstamo (iProfesional, 24/2/2026).
  3. Priorizar el destino: si el préstamo financia algo que se deprecia rápido (consumo), replantear; si financia una mejora que genera ingreso o preserva valor, puede tener sentido.
  4. Mantener parte del ahorro en dólares y usar canales formales: tomar créditos y movimientos por vías bancarias reduce riesgos fiscales y facilita documentación frente a controles (posición editorial y práctica aconsejada).
  5. Leer la letra chica sobre precancelación: si piensa amortizar antes, verificar si hay penalidades (ej.: comisión del 4% en Provincia bajo ciertas condiciones) (iProfesional, 24/2/2026).

Conclusión

Las líneas públicas permiten acceder a montos grandes y plazos largos, pero con CFT y TEA que pueden resultar caros. La decisión no es solo si “puedo” acceder al crédito, sino si conviene en costo de oportunidad: mantener parte del ahorro en dólares y evaluar instrumentos indexados en pesos sigue siendo prudente frente a tasas nominales y efectivas elevadas. Antes de firmar, comparar TEA/CFT, calcular cuota/ingreso y documentar el destino del dinero.